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"전세를 들어가고 싶은데 대출을 받아야 합니다. 대출이자를 생각하면 월세가 더 나은 것 같은 것 아닌가요?"
전세와 월세를 비교할 때 보증금만 복 판단하기는 어렵습니다. 전세자금대출을 이용한다면 매달 발생하는 대출이자도 실제 주거비용으로 함께 계산해야 하기 때문입니다.
특히 같은 집을 두고 전세와 월세 조건이 다르게 제시되는 경우에는 보증금뿐만 아니라 대출금액, 적용금리, 월세 등을 함께 비교해 보는 것이 필요합니다.
현재 전세.월세 매물이 품귀현상을 일으키면서 전세를 해야 할지, 월세를 해야 할지 고민하시는 분들이 정말 많습니다.
오늘도 상담을 요청하신 손님의 이야기로 글을 작성해 보겠습니다.
1. 전세다금대출 4억을 받는다면 이자는 얼마일까?
전세보증금이 5억원인 집을 계약한다고 가정해 보겠습니다.
이 가운데 4억 원을 전세자금대출로 마련하고, 대출금리 연 5%라고 가정하면 계산은 어렵지 않습니다.
《4억원 × 5% = 연 2,000만 원》
▶이를 12개월로 나누면 한 달 이자는 약 166만 7천 원입니다.
즉 전세보증금 5억 원인 집에 4억 원의 대출을 이용하고 연 5%의 금리가 적용된다는 가정에서는 매달 약 167만 원의 이자가 발생하는 셈입니다.
물론 실제 대출금리는 금융기관과 상품, 개인의 소득과 신용조건 증에 따라 달라질 수 있습니다.
따라서 아래 계산을 실제 대출 조건의 의미가 아니라 전세와 월세의 부담을 비교하기 위한 예시로 봐주시면 됩니다.
한국주택금융공사에서도 전세자금보증 상품별 대상화 한도 등을 별도로 안내하고 있으며, 실제 보증 및 대출 가능 여부는 개인의 조건과 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있다고 안내하고 있습니다.
2. 같은 조건에서 월세를 비교해 보면?
이번에는 같은 주택을 월세로 계약하는 상황을 생각해 보겠습니다.
예를 들어 보증금 1억 원에 월세 200만 원이라는 조건이라고 가정해 보겠습니다.
전세와 월세를 단순하게 비교하면 다음과 같습니다.
| 구 분 | 전세 | 월세 |
| 보증금 | 5억원 | 1억원 |
| 대출금 | 4억원 | 없음 |
| 월이자.월세 | 167만원 | 200만원 |
| 연간부담액 | 2000만원 | 2,400만원 |
| 초지 자기자금 | 1억원 | 1억원 |
※ 위 표는 이해를 돕기 위한 단순 계산입니다.
전세의 경우 4억 원을 연 5%로 빌린다는 가정에서 연간 약 2,000만 원의 이자가 발생합니다.
반면 월세는 매달 200만 원을 낸다면 1년 동안 월세로 지출하는 금액이 2,400만 원입니다.
이계산만 놓고 보면 월세의 부담이 전세대출 이자보다 약 400만 원이 많습니다.
다만 여기서 바로 전세가 월세보다 낫다고 판단해서는 안됩니다.
실제 계약에서는 대출금리와 대출한도뿐만 아니라 보증금, 월세. 관리비. 계약기간, 향후 금리변동가능성 등 여러 조건을 함께 확인해야 하기 때문입니다.
3. 전세와 월세는 '월부담액'을 직접 비교해 보는 것이 중요합니다.
전세를 구하시는 분들에게 제가 장담할대 가장 먼저 말씀드리는 부분도 바로 이 비교입니다.
전세보증금 전액을 자기 자금으로 마련하는 경우라면 전세보증금 자체를 단순 비교할 수 있지만, 전세 자금대출을 이용한다면 이야기가 달라집니다.
본인이 준비할 수 있는 자금이 1억 원이고, 5억 원 전세를 알아본다면 부족한 4억 원을 대출로 마련해야 할 수 있습니다.
이때 중요한 것은 "전세 5억 원"이라는 숫자만 보는 것이 아니라 "4억 원을 빌렸을 때 매달 이자가 얼마인지"를 계산하는 것입니다.
반대로 월세를 선택한다면 보증금이 낮아지는 대신 매달 월세가 발생합니다.
결국 두 조건을 같은 기준으로 놓고 보면 됩니다.
전세자금 대출을 이용했을 때 매달 발생하는 이자와 월세로 매달 지출하는 금액을 비교하는 것입니다.
다만 실제 전세자금대출은 상품마다 조건이 다르고, 대출한도 역시 개인과 주택 조건에 따라 달라질 수 있습니다
한국 주택금융공사 역시 전세자금보증 예상 금액은 실제 결과와 다를 수 있으므로 개인에게 맞는 보증 상품을 확인할 것을 안내하고 있습니다.
따라서 계약을 결정하기 전에는 본인이 실제로 받을 수 있는 대출금액과 적용금리를 확인한 뒤 계산하는 것이 중요합니다.
※ 본문의 금액은 이해를 돕기 위한 예시이며 실제 대출금리, 대출한도 및 보증 가능여부는 금융기관과 상품, 개인의 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
「출 처」
한국주택금융공사 전세자금보증 안내
한국주택금융공사 전세자금보증 예상 보증금액 조회
한국주택금융공사 전세자금보증 업무지침